德堡美福＿美国人讲究诚信。让我们详细看看美国的信用评分

美国是一个非常重视信用国家的国家。在美国，如果你有良好的信用记录，它将非常有利于你的日常生活。那么，如何计算美国的信用评分呢？

从图中可以看出，FICO的信用评分一般在300到850之间，FICO的评分由五部分组成。

想要高信用分数，首先不欠钱（payment history），如果你欠了钱，你就不想申请新的信用卡。

二是credit limit要高。因为我们通常每个月花这么多钱，credit 如果limit高，credit utilization=花的钱/credit limit 就小了（credit utilization衡量amountss 这个项目的重要指标owned)。一般这个creditt这个credit utilization低于10%，评分会更好看，但如果creditition低于10%， utilization 如果是0，评分不好看。

有年费的卡一般是creditt limit相对较高，取bonus后，一年内取消，这些年费卡上的credit limit也可以转到你没有年费的卡上(当然，首先你要有没有年费的银行卡，比如chasefredom卡，citiforward卡)，这就是你的creditt。 limit一下子就高了，分数也高了，当然你也可以打电话给客服，和他们商量把你的年费卡变成没有年费的卡。这样的好处是你的average length of credit history总统的缺点是，如果你的account太多，银行可能会检查你的account（对于申请卡较多的人）。这样的好处是你的average length of credit history总统的缺点是，如果你的account太多，银行可能会检查你的account（对于申请卡较多的人）。

其次是creditt history的长度，包括你所有卡的平均长度，以及你最长的卡的长度。所以你的第一张卡最好申请一张没有年费的卡，然后永远不要取消。你的年费卡最好等到9-11个月后才取消，不要取消你的老板，这有利于增加你的计划 history的长度。

还有你的新账户和hard 每六个月最多可以有四个pull的数量。有一个叫app。-o-以后会详细说明rama的信用卡申请策略与此有关。

信用评分来源

信用评分来自信用报告，主要包括以下几个部分：

1)个人信息包括姓名、生日、ssn，驾照号、用人单位、地址等信息；

2)信用信息包括您过去7年的所有信用账户信息，如抵押贷款、汽车贷款、信用卡等金额，是否每月按时还款等

3)公共信息，包括你是否破产、法律诉讼、税务相关信息

4)信用查询，包括过去两年的hard pull， 和soft pull。

什么是hard？ pull？ 什么soft？ pull？

hard pull是指银行或借款人向信用机构查询您的信用报告，以评估他们是否向您借款。每次你申请信用卡，银行都会转移你的信用记录一次。因为你要求银行转账，所以叫hard pull。这样的hard pull越多，申请类似信用卡越多，对你的信用记录越不利。我们通常每6个月推荐4次。

soft pull是指其他与贷款无关的信用报告查询。例如，查询你的信用报告，信用卡公司寻找潜在客户进行广告等等。这不会影响你的信用记录，因为你在这个过程中什么都不想申请。

因此，不建议每个人都申请包括macy，bloomindale,walmart，target，这样的信用卡。由于他们那边一般申请后只会返现一二十块钱，然后再加个购物折扣什么的，其实并不划算。

什么是信用评分？

信用评分是利用数学模型根据个人信用报告评估银行风险的值。一般来说，价值越高，风险越小。信用分数的数学模型有很多种，FICO分数是银行应用最广泛的(300～850分之间)，这是FICO公司拥有的计算模型，具体细节没有公布，但其信用评分的组成已经总结出来，就是上图。

除了FICO，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数。因为用途不广，大家都开玩笑说FAKO分数(假的)。其实FAKO分数还是有一定参考价值的，有的和FICO分数差别不大。

信用评分的主要部分是还款记录和信用额度利用率。简而言之，就是按时还款，降低利用率，特别是对于只有一两张卡的新手。

提高信用分数提示：

如果刚拿到第一张，额度很低，如何降低利用率？事实上，只要是每月的statement。 closing 在此之前，date还清了很大一部分债务，最后每月的statemente balance会很低，信用评分会很快提高。信用历史越长越好，因此每个人的第一张卡都会开一张没有年费的信用卡，并且保留很长时间。对于有年费的信用卡，还是要根据需要来开，并非越早越好。只有几种信用类型。新人基本上是信用卡。如果他们将来工作定居，然后有汽车贷款和抵押贷款，这部分的分数自然会上升。

3.New Credit accounts，其实是hard 这部分pull的数量只占10%。其实对信用评分影响不大，随着时间的推移，对评分的影响会越来越小。其实91天后基本没有影响，两年后就会完全消失。

什么是信用局？

美国有三大信用局，信用局是一家独立的第三方公司，Experian, Equifax和TransUnion。其作用是向银行收集个人信用记录，并在不提供信用评分的情况下向银行提供申请借款人的信用报告。这三家公司都是盈利组织。无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行向他们咨询新客户的信用历史，他们都必须向这三家公司支付费用。因此，当一些银行报告客户的信用历史（还款、申请新账户）时，他们不会报告三家公司，或者报告时间又快又慢。三份信用报告中的信用评分不同。

如何查询信用分数：

其他答案提供了许多免费的信用报告查询网站，但这些分数都是FAKO分数。最近只持有Discover 来自Transunion信用局的IT信用卡每月都会获得免费的FICO分数。所以Discover It再次成为每个人必备的信用卡。据说barclay信用卡也提供FICO分数，感兴趣的人可以自己问。

申请新信用卡如何影响信用评分？

简单来说，申请信用卡会增加一张hard pull，10%的信用评分会受到一点影响。但是新信用卡会降低你的平均信用历史，其他15%的信用评分也会受到很大的影响。但新的信用卡将大大降低额度的实用性，这将大大提高其他35%的分数。所以对于新手来说(卡数)<5，信用历史>6个月)，大胆申请自己喜欢的卡。

如何检查信用评分

1, http://www.creditkarma.com/

credit karma 这是一个完全免费的信用评分查询网站。你甚至可以每天查询你的信用评分。当然 soft pull，不会影响你的信用评分。

credit karma 从Transunion 调出你的信用数据，以FAKO的形式计算分数。FAKO的计算方法与收费所能找到的FICO分数有一定差异。FICO分数是一般银行用来检查你的信用记录的分数，但FAKO分数与之没有太大区别，所以一般使用没有问题。

2. http://www.creditsesame.com/

credit sesame是一个credit，与上述相符 karma类似的网站，但他们调用你的Experian信用社的数据。美国有三家大型信用评分社，Experian，Equifax和TransUnion。这三个家庭的分数会有所不同。然后，当你申请信用卡时，银行会调用你的一个或几个家庭的信用分数。

3. 假如你有discover卡，你每个月的statement都会有你的FICO分数。

4. https://www.credit.com

每个月都可以查询自己的信用报告，不是具体分数， 是ABCD的分类，以及相应的分数范围，有信用报告。

5. https://www.quizzle.com/

每六个月查询一次， 有信用评分和相应的credit grade， 详细的信用报告(我没用过)

6. https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp

美国法律规定，每个人每年都可以向上述三家信用记录公司的每家公司索要一份免费的信用记录（不包括信用评分和等级，这两项需要额外支付）。因为一年只有一次 第二，所以要讲技巧。因为这三家公司的记录几乎是一样的，你不必一次来三家公司，而是每四个月分成一家公司，所以你经常监督你的信用记录 录。例如，如果你这个月想要三个家庭的所有记录，你必须等到明年3月才能得到另一个免费记录。但是，如果你在三月份要求Equifax记录，到七月份 向Experian要一份，最后十月再向Transunion要一份，这样一年都包括在内。

什么样的信用评分好？

不要想申请650以下的信用卡。先养你的信用分数。

675左右可以申请一般卡，但前提是你的信用分数历史一年以上，有时半年就可以了。

700分以上，基本上所有的卡都可以申请，但前提是你的信用历史应该在一年以上，否则银行不会承认高分。

还有，如果你的hard在6个月内 pulll太多了（>4)银行会怀疑你的信用记录不好，分数再高也没用。

因此，我们通常建议每六个月申请四张卡。由于信用报告每月报告一次，银行只会看到你在六个月前有四张卡 pull，会提高你的通过率。

拥有良好的信用记录可能暂时看不到方便，但如果你想买卖房屋、汽车、贷款以及参与其他金融和信贷交易，你会发现信用记录的重要性。

美国的信用体系不像中国习惯中简单的“债务偿还”，美国的信用体系有严格的规定和计算公式。对于在美国学习或将来有机会生活在美国的朋友，尽快建立信用记录，注意日常信用的积累，可以为未来的生活和事业奠定良好的基础。